在《伟大的转型》一书中，作家以理（Emmanuel Daniel）在探讨银行业个性化走向的谜底时，提到了氟利昂改变制冰行业游戏律例的故事。这是一个看似不搭边却又很形象的譬如，氟利昂最终因为环境问题被淘汰，却深深地影响了一个行业的进化旅途。

个性化、各别化对银行业的重塑，既是一个远方的畅想，亦然正在发生的趋势。比拟金融服务可得性已有较着提高的“大客户”，小而散的长尾客群更需要新的金融“氟利昂”。要知说念，只是是一家乳业巨头、种业龙头，就可能都集着高卑鄙洪水横流个小微主体。这不单是是金融安全、产业链供应链安全的领域，更关乎14亿老匹夫“舌尖上的安全”。

可喜的是，数字化正在生意银行、“链主”企业、小微主体间搭建起新的桥梁，为普惠金融界定起新的服务范围和外延。让这个桥梁的作用得以施展，更关节的是信贷想维的篡改和巨大的决心。绝不夸张地说，这即是一场伟大的变革，一场对于信任的变革。

十年磨一剑，农业银行作念到了。刚刚交出的2024年三季度事迹答卷中，农业银行东说念主民银行口径普惠金融领域贷款余额已达4.59万亿元，年增量突破万亿，余额、增量保持同行首位，普惠小微贷款客户数达到455万户；另一组数据则走漏，农业银行在供应链金融领域的改进之举，也曾发射到寰球5472个中枢企业链条，阴事19个国标一级行业，累计惠及19万家高下搭客户。

这恰所以昔时不可能末端的方式深入到重心产业链的尾部客群中，让“二八定律”向“长尾定律”篡改成为一种可能，背后是农业银行横跨城乡、“三农+普惠”双轮驱动的各别化资质，更是信守金融为民的使命和担当。

产业链供应链安全领悟，是我国构建新发展步地的首要基础。在风险守护表面商议上颇有竖立的好意思国粹者纳西姆·尼古拉斯·塔勒布 (Nassim Nicholas Taleb) 曾说：“莫得风险共担，就莫得进化。”这句话用在供应链安全上，雷同有着深入的涵义。

1、什么是世界品性？

挤牛奶是个技艺活。

这是咱们来到蒙牛集团的奶源供应商——呼和浩特市和林格尔县青禾有限公司时最大的感受。

呼和浩特是蒙古语的音译，意为“青色的城”。地处北纬40°黄金奶源带，无论是奶毒头数、鲜奶产量，照旧东说念主均牛奶占有量、牛奶加工才略，这里都是当之无愧的“中国乳都”。但当地东说念主告诉咱们，他们心中的“中国乳都”，其实就在和林格尔。蒙牛即是在这片沃土上成长起来的。

“一次挤12到13公斤，一天挤3次，一头牛一年挤奶270多天，也即是除了产前70多天都在产奶。咱们配比的草料能大幅提高牛奶的日产量和乳卵白含量，当今1800多头泌乳牛每天鲜奶的产量大致有65吨。”49岁的郑俊清是青禾公司当代化牧场——内蒙古青禾草业有限公司的主东说念主，他自重地告诉咱们，当今奶牛的滋长、产奶环境早已不同于以往，不仅用上了千般当代化、数字化开垦，“菜谱”也愈加科学，“奶牛的花样好了，奶源当然也就更坦然了。”

400多亩当代化牧场，5000多头奶牛是郑俊清最首要的钞票，亦然他10年打算积贮起来的安谧“家底”。四肢蒙牛集团上游供应商，如今郑俊清的两个牧场年营收也曾达到500万元，年盈利卓绝百万元，衍生规模和产奶规模属中型以上，带动服务的同期，大量的青贮需求也惩处了驾驭农户玉米秸秆等销路问题。作念到这些，对一个赤手起家的个体奶农来说并非易事。

“奶牛扩栏、青贮饲料、地皮房钱、职工工资，每个要领都需要钱，尤其饲料是奶牛衍生的成本‘大头’，平均一头牛一天就要吃掉70～100元。咱们供奶收款的账期是一个月傍边，跟着规模越来越大，单纯靠我方打算（资金）是盘活不开的，（牧场）主要钞票即是牛，以前想从银行贷款比较困难。”郑俊清回忆说，农业银行是和我方合作比较早的银行，率先蹧蹋了缺典质、贷款难等问题，“当今一般每个月的资金缺口在140万元傍边，本年肉奶的行情稍稍差少许，压力相对更大一些，多亏了农业银行新增的1200万元授信，这是四肢蒙牛供应商享受的一款有意的贷款，不错用于原料采购和备粮。”

农业银行内蒙古和林格尔县支行乡村振兴金融部负责东说念主胡浩告诉咱们，郑俊清提到的“有意的贷款”，恰是农业银行改进推出的供应链融钞票品——“链捷贷”。

2019年，通过接入蒙牛集团的供应链金融系统，农业银行开动根据供奶方与蒙牛集团之间的应收账款情况，同期参考泌乳牛钞票价值，用一套智能化数据模子为供奶方授信，同期基于蒙牛集团的信用，相较于传统信贷居品利率更优惠。

这一授信模式的改进，大大缓解了蒙牛上搭客户原料采购等资金压力，让他们不错一心放在“产好奶”上。因为贷款随借随还，贷款期限内按日计息，供奶方的利息背负也比预期中小许多，每月收到奶款随时不错用于还款。

奶业是供应链较长的产业。四肢奶业振兴不可或缺的一块拼图，从耕作、衍生到加工、经销，蒙牛集团试图通过“从牧草到奶杯”的全产业链质地守护体系，打造一个共同体生态，让每一环都有弥散强的抗风险才略，让每一杯奶都是“世界品性”。

蒙牛集团资金守护部联系负责东说念主告诉咱们，从昔时“一家一户一头牛”的百万奶农期间，发展到今天的500多家当代化衍生企业，蒙牛集团的上游供应体系发生了巨大变化，本人也末端了从日均收奶几千吨到2万吨的高出。

事实上，更早受益于农业银行数智化供应链金融服务的，是在钞票典质、回款周期方面更显弱势的蒙牛集团卑鄙经销商。农业银行内蒙古和林格尔县支行行长付小东回忆说，在总行的系统救济下，蒙牛成为该行因地制宜进行供应链金融改进升级的第一个快消品合作企业，两边磨合了3个多月期间，在2015年8月顺利完成了系统对接、居品联想、风险模子搭建等作事，买通了洪水横流下搭客户的融资路——经销商采购货款有了，蒙牛销售回款快了，通盘链条的着力大大提高了。

在受托支付都照旧一项“新技艺”的年代，这不可谓不是“开先河”的改进之举。如今，四肢主要贷款行，农业银行通过“链捷贷”已累计为蒙牛集团高下搭客户分别授信卓绝30亿元和40亿元。

“散、小、频、急”和跨地域，是供应链金融最大的性格，也一度是银行服务难以逾越的“边界”。为了构建一套完善的线上供应链金融详细服务体系，农业银行花了整整10年期间，打造出了融合、怒放的“农银智链”供应链金融服务平台，末端了全进程线上操作、全渠说念部署、自动化审批、模块化对接，“少许对寰球”。

回及其来看，信守“服务乡村振兴领军银行”和“服求实体经济主力银行”两大定位，农业银行的这份执着，与蒙牛集团“要强式”的高表率、高质地发展精神，有着深深的共识。

2、一粒大米里的新质分娩力

本年以来，“新质分娩力”被越来越多地说起。但比拟第二、三产业，农业的科创“含量”似乎并拦阻易被感知。比如，一粒大米，能有什么新质分娩力？

带着这份猜疑，咱们在湖南省长沙市宁乡市关山隆平高科的研发基地上了“一堂课”。这里是隆平高科种业科学商议院的中枢育种基地，亦然寰球最大的水稻生意化育种基地。

说起水稻品种，51年前，“杂交水稻之父”袁隆平培育出世界上第一个杂交水稻品种，“南优2号”在食粮界成了最大的“明星”。如今在隆平高科种业科学商议院里，摆满了这么的超等稻“明星”种子，“玮两优8612”“臻两优8612”“飓两优6号”……说是林林总总，也并不夸张。

在人人十几个国度和地区建有60多个育种站+1.6万个人人老练基地、年制种面积90万余亩、年加工7200万公斤水稻种子+1.3亿公斤玉米种子……从这些先容中不出丑出，四肢国度种业振兴行动的主力军，隆平高科这家年研发参加卓绝8000万元的种业龙头，在国度种业“破难题”“补短板”“强上风”行动中，施展着举足轻重的作用。

但育种、繁种只是种业振兴故事的一个起首。从泉源保险农民使用“优良种”“省心种”“安全种”，让农民丰充致富、保险国度食粮安全，终归是要将好种子送到广泛耕作户的手里。这是一个需要数万经销商共同末端的“大工程”。

如何能力让更多经销商慷慨卖、有才略卖好种子？“种子销售是一个季节性很强的行业，因为昔时主如果现款、现货走动为主，需要经销商在短期内凑都弥散的采购货款，加上种子销售回款动辄就要半年傍边期间，经销商有压力，咱们就有压力。”隆平高科作当事者说念主员宋竞新告诉咱们。昔时经销商因为空匮典质物，融资难、融资贵、融资慢的问题比较隆起，直到2022年7月，农业银行的“订单e贷”上线。

这是农业银行又一款因地制宜改进的供应链金融居品。通过接入隆平高科专为银行供应链金融所研发的金融宗派系统，农业银行基于“链主”企业的信用和订单情况，对卑鄙经销商举座授信。经过隆平高科筛选推选的“白名单”经销商，只需在手机上一键请求，农业银行的数字信贷模子就会根据真确贸易布景和走动公约，为经销商放贷。

“总行供应链金融系统搭建完成后，咱们开动联接区域性格进行个性化探索，前后跟隆平高科磨合了2年期间，才认真完成了系统对接，末端了批量化、自动化放贷。”农业银行湖南长沙县支行行长曾祥林先容说。

四肢一项产融联接的改进金融服务，这无异于一次信贷进程的重构，需要“横向协同、纵向融合”，总分联动、部门联动、公私联动。如今，在“一链一策”的原则下，“表率化+定制化”也曾成为农业银行供应链金融的首要特色，全行开发了总行负责居品和系统救济、一级分行径中枢企业定制服务决议、打算行开展链上客户营销和运维的业务单干融合机制，一套涵盖供应链应收、预支、存货等各样场景的“8+2+2”表率化供应链金融居品矩阵渐渐成型。

四肢合作近20年的“老一又友”，农业银行已为隆平高科来自寰球各地的800多户经销商投放“订单e贷”4.5亿元，贷款余额卓绝2亿元，成为隆平高科供应链金融服务的主要生意银行。

正如隆平高科种业科学商议院作当事者说念主员赵龙益所说，每一个优质水稻品种，系数复杂的观念都将体当今一个终结——实施面积上，隆平高科也一直在用数据评释着这少许。走在熟悉的耕作基地，赵龙益告诉咱们，稻田看上去很浅，蹚下去却很深，每走一步都要使劲拔脚。种地是如斯，搞种业商议亦然如斯。

3、“以小博大”

在中国机械工业领域，五搜集团是个“别传”般的存在——从上世纪60年代一个县级朦拢机站，到农用车、汽车、农业装备、环卫装备和当代农业等多个领域的领军企业，这半个多世纪的故事不可谓不精彩。

中国一年2亿多辆农机需求中，有1亿多辆来自五搜集团。跟着“藏粮于地、藏粮于技”国度首要计谋举措的深入鼓励，五搜集团在农业当代化进度、农业装备和农业机械化水平提高过程中，饰演着越来越首要的扮装。而回及其来看，从1984年我国第一辆三轮农用车在这里出身的那一刻起，五搜集团就在我国食粮安全和农业当代化的改日图景中锁定了首要一席。

尽管已有所了解，来到位于山东省日照市五莲县的五搜集团总部时，咱们照旧被展厅里千般各样的代表“作品”大阵仗惊骇到了。

在展厅的另一侧，一张各个省市被密集“点亮”的电子舆图劝诱了咱们。五搜集团财务中心负责东说念主李敬义向咱们先容说，这恰是“五征出品”农机的庞大营销网络，背后是寰球县域的1000多家经销商。

数目多、体量小、分散广，是五搜集团农机经销商的主要性格，这对通盘营销体系的领悟并不友好，借助外力是一个必选项。但融资难、难续贷，是舆图上这些“星星”昔时共同面临的“贫困”。

“考虑到这些，咱们昔时大部分聘请的是赊销的模式，但这么一方面加多了坏账风险和催收获本，影响经销商和营销体系的领悟性，也因为资金盘活慢适度发展。”李敬义回忆说。2018年，集团与农业银行合作上线供应链金融服务，渐渐惩处了这些痛点。

农业银行日照五莲县支行对公业务负责东说念驾御雷告诉咱们，五搜集团是农业银行“链捷贷”在山东落地的第一家“链主”企业。“农行供应链金融平台和五搜集团ERP系统对接，末端数据分享，卑鄙经销商就不错在付款30%达成走动后，基于真确订单请求以‘链捷贷’付清剩余70%款项。”管雷说，每年三四月份和九十月份是农忙季，亦然农机经销商的资金需求旺季，通过融合授信、轮回使用，不错有用直爽他们融资辘集、实时的需求。

“以前经销商的账期基本在6个月以上，最长的能到一年，咱们每个月要安排东说念主去跟踪销量、催收回款，当今系统就能作念到这些，成本和风险大大缩短，公司的盘活着力较着高了许多，业务拓展、业务升级也无须因为钱的问题老是扒耳搔腮了。”李敬义说，在集团合作银行中，农业银行供应链金融是作念得最早、数据传输最领悟、服务体验最佳的。

供应链金融不仅帮到五搜集团的卑鄙经销商，上游的数百家原材料和零部件供应商也雷同受益。从2018年落地实施于今，农业银行供应链金融业务也曾累计为五搜集团卑鄙经销商披发贷款20多亿元，当前每年总体授信在3亿元傍边。而通过为五搜集团上搭客户办理“融通e信”，通过电子债权阐述的多级流转，只是最近5个月期间就触达客户200多家。

不单是是农业领域，在“打造生态链、创建共赢链”的服务理念下，农业银行供应链金融的服务触角也不停延长，成为服务新质分娩力、促进产业优化升级、惩处小微企业融资难题的有劲握手。针对重心领域、重心行业，农业银行定制了专项服务决议，并依托将强的系统平台救济，为分行匹配供应链特色居品改进权限。仅2020年以来，农业银行就通过无代码开发的模式对接了70余家中枢企业及金融科技公司的供应链平台，依托各地资源资质完成了多项特色居品改进。

一组组亮眼数据都在佐证这些改进后果：到本年9月末，农业银行累计披发供应链融资逾1.2万亿元，累计服务高下搭客户近20万户（其中90%以上为小微企业），合作中枢企业超5000家，累计披发线上供应链融资100余万笔，在近4000亿元的供应链融资余额中，涵盖了19个国标一级行业，服务高卑鄙有贷客户9万户。

1961年以来，五搜集团的别传历程从“朦拢机站”开动，一说念又完成了“农药机械配件厂”－“通用机械厂”－“五征农用车有限公司”－“五搜集团”多个身份休养。连年来，公司又通过国内并购及海外合作，末端了产业链的横向延展和纵向拉长。

在这中间，中国农机界也因为五搜集团的惊东说念主成长速率，爆火了一个新名词——“五征气候”。于五搜集团里面，“以小博大”是一个毫无疑义的褒义词，是“五征气候”的具象化，是公司由弱变强的另一种灵活描写。

小小的零部件，事关农业当代化和食粮大安全。从这个深嗜上来说，依托全面的业务组合、庞大的分销网络、起源的技艺平台，以供应链金融改进深入小微群体、守护产业链大安全，农业银行又何尝不是在“以小博大”？

与新特机械开垦车间“高表率、严要求、细致化、零弱势”的大字要求一样，事关安全大事，这么的口号必须弥散显眼，每一处细节都要落到实处，涓滴不成缩小——详细欺骗互联网、大数据、东说念主工智能、区块链等数字科技，整合供应链“三流”数据与行表里金融数据，将对单一客户的风险判断篡改为对通盘链条信用行径和践约才略的判断，造成一整套区别于传统信贷的“三位一体”风险评估守护体系，农业银行供应链金融上线以来，连气儿10年保持了供应链融资信贷钞票的高质地记录。

亓宁

石尚惠

草案三审稿进一步明确金融机构聘请洗钱风险守护顺次的条款，幸免影响客户泛泛的金融行径。

进一步深化金融体制更动，稳步扩大金融领域轨制型怒放，提高跨境投融资便利化，救济更多外资金融机构和始终老原来华投资兴业。

证监会称，该休养对存量业务分别明确了照章缓期和新老划断安排，这有助于防护业务风险，瞻仰市集庄重有序运行。

对于贷款购买住房的住户家庭，生意性个东说念主住房贷款不再永别首套、二套住房开yun体育网，最低首付款比例融合为不低于15%。